Форум
Финансы
Страхование
Недвижимость
Азартные игры
Интернет
МЛМ
Бытовуха

Страхование - Страхование от клиентов

Взаимный обман

Добропорядочные клиенты страховых компаний нередко возмущаются: "За собственные деньги со мной обращаются как с заведомым жуликом!" Действительно, довольно противно доказывать страховому следователю, что ты не спрятал машину в чужом гараже, а потом заявил о ее угоне. Но с этим придется смириться - именно так будет всегда. Так происходит и на Западе, где процесс дознания на самом высоком уровне. И не только после того, как произошел страховой случай, - там страховщик способен подглядывать за клиентом, даже когда тот играет в теннис с больным сердцем. О том, как нас, клиентов, надувают страховщики, можно прочитать в интервью на следующей странице. Суть в том, что любая, даже самая солидная, компания будет скрупулезно искать формальности, чтобы не заплатить. Пример тому - не в установленный срок заявленный страховой случай. Впрочем, бывали ситуации и похуже. Один страховщик довел свою клиентку до инсульта: с помощью знакомых в УВД он пытался доказать, что она сама украла компьютеры в фирме, которую возглавляла. Возмещение, между прочим, ей так и не выплатили. Интересно, что даже на основании таких примеров страховщики не хотят согласиться с определением "мошенники" по отношению к себе. Какой они нанесли нам подобным образом ущерб, никто не считал. Зато сами страховщики неплохо подсчитывают собственные потери. По данным американской организации "Коалиции против страхового мошенничества", обман страховщиков со стороны клиентов за всю историю существования рынка обошелся компаниям в $85 млрд, а выплаты мошенникам только по страхованию имущества составили $21 млрд. У нас пока систематизированных данных по рынку нет, но выплаты по обманным страховым случаям составляют приблизительно десятую часть всего оборота. Самый опасный для страховщиков вид страхования с точки зрения возможного мошенничества - это страхование автотранспорта. По данным "Росгосстраха", около 70% всех выплат приходится на случай угонов, из них 40% носят умышленно-криминальный характер. Но то ли еще будет, когда введут обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Ведь тогда парк застрахованных машин увеличится в несколько раз.

Говорят, выходцы из России в США в совершенстве научились зарабатывать на этом - с помощью адвокатов российского же происхождения. Наиболее распространенный случай обмана компании на автостраховании - заявление о том, что машина, попавшая в аварию, была полна пассажиров, и требование для каждого из них компенсации за ущерб, нанесенный здоровью. Причем, если верить нашим страховщикам, американские полицейские не меньше своих российских коллег падки на неофициальное вознаграждение. Некоторые страховщики полагают, что эти же самые адвокаты ринутся в Россию и через год-полтора разорят наш страховой рынок.

Кроме других, также традиционных обманов, связанных со страхованием имущества и завышением страховой суммы, в последнее время в моду вошло мошенничество на страховании выезжающих за рубеж. Например, турист отказался оплатить медицинскую страховку, турфирма, для того чтобы обеспечить ему визу, полис сфальсифицировала, клиент в поездке заболел, врачи выставили счет. А иные и специально едут как туристы, чтобы сделать дорогостоящую операцию, например, по шунтированию сердца. Особенно наши страховщики в обиде на Турцию, где врачи якобы систематически вступают в сговор с клиентами и завышают расценки за лечение. Нет у нас мошенничеств, пожалуй, только в страховании компьютерных рисков. И то лишь потому, что наши компании пока их мало страхуют.

Страховая самозащита

Тем не менее россияне пока не дошли до такой изощренности в обмане страховщиков, как западные мошенники - и рынок молодой, и деньги по страховке не такие большие. Некоторые страховщики даже полагают, что беспокоиться рано: наше население еще не знает, зачем нужно страховаться, а тем более - как на этом зарабатывать. Однако некоторые граждане зарабатывать все же научились. Причем находят себе помощников не только в милиции, но и среди страховых агентов (на них приходится 8% всех мошенничеств), и даже среди работников самих страховых компаний. Страховщики, в свою очередь, учатся защищаться. Многие крупные компании завели собственные службы экономической безопасности. Они расследуют обстоятельства страхового случая, обоснованность размера заявленного ущерба, изучают кредитные истории клиентов. Среди представителей элиты страхового бизнеса есть некоторое взаимодействие: они обмениваются базами данных на злоумышленников, составляют черные списки. Однако даже у крупнейших компаний нет полноценного электронного обеспечения, чтобы систематизировать данные. "Росгосстрах", у которого едва ли не 2 тыс. филиалов по всей стране, и тот его не имеет. И потому его "дурят" по нескольку раз в пределах одного города. Но главное даже не в техническом оснащении. Самая большая проблема в том, что для полноценной защиты от мошенников должна быть единая на весь рынок база данных. При объединении усилий можно и деньги на нее найти. И взаимодействовать с правоохранительными органами в такой ситуации можно не по договоренности, а на официальной основе.

Пару лет назад группа страховщиков проявила инициативу по созданию агентства безопасности. Планировалось привлечь к работе МВД и спецслужбы. Но из этой затеи ничего не вышло. Во-первых, нужно было платить большой взнос - $10 тыс. в год. И даже крупнейшие компании пожалели денег. Во-вторых, от членов ассоциации требовалось поделиться данными на всех клиентов. Это необходимое условие: иначе невозможно установить даже простейший случай мошенничества, когда машину страхуют в нескольких компаниях одновременно - в отличие от страховки по несчастному случаю это делать запрещено. Но именно это условие стало основным препятствием. При жесткой борьбе за каждого клиента страховщики ни при каких обстоятельствах не будут делиться информацией. Черного списка в Интернете страховщики тоже так и не завели. В результате призыв УБЭПа с просьбой помочь в розыске двух жуликов выглядит довольно беспомощно. А между тем рассчитывать страховой рынок может только на собственные возможности: в Уголовном кодексе нет статьи, которая квалифицировала бы страховое мошенничество как уголовное преступление. Что же касается законодателей и исполнительной власти, то они склонны рассматривать самих страховщиков как специалистов по отъему денег. Возможно, по этой причине из закона "Об организации страхового дела" даже была исключена статья о том, что правоохранительные органы обязаны по запросу страховщиков предоставлять сведения о страховом событии.

Как обманывают страховщиков

Для того чтобы раскрутить страховую компанию на денежное возмещение, мошенники идут на всевозможные ухищрения. Одним из самых верных способов в мировой практике считается нанесение себе увечья. Так, 31-летний бразилец Себаштьян Родригиш, возглавлявший небольшую фирму, в конце прошлого года обратился в полицию. Он заявил, что на него было совершено нападение: когда он поздно вечером гулял с беременной женой, на него набросились неизвестные и отсекли кисть левой руки. В результате расследования, затеянного страховщиком, выяснилось, что дела компании Родригиша в последнее время шли из рук вон плохо, а сам он погряз в долгах. И незадолго до "нападения" Родригиш заключил три договора с разными страховщиками о выплатах в случае наступления стойкой инвалидности на общую сумму $450 тыс. На деле оказалось, что лишиться кисти бразильцу помогла его собственная жена. Незадачливый бизнесмен был приговорен к девяти годам тюрьмы.

Заметно дольше удавалось обманывать страховщика канадцу Гиллесу Бечарду, ослепившему себя на один глаз. Он потребовал выплаты в связи с небольшим повреждением глаза. Страховщик, организовав медицинское обследование, в выплате отказал, уличив клиента в нечестности. Спустя несколько месяцев Бечард окончательно ослепил себя и получил от компании 100 тыс. долл. На этом выкачивание денег из страховщика не закончилось. Через пару месяцев канадец под чужим именем снова обратился за выплатой. Компания дала согласие на возмещение, но поместила деньги на счет трастового фонда до предоставления дополнительных документов. Бечарду все же удалось получить авансом $34 тыс. Но внимательный менеджер фонда задался целью проверить личность пострадавшего. После чего канадца посадили на два года. Однако получение денег со страховщика - далеко не единственная цель мошенников. В апреле этого года 42-летняя жительница Нью-Йорка Джиан Люис решила поправить здоровье своего любовника за счет страховки мужа. Возлюбленному Джиан была проведена операция по лечению импотенции. А счет - $15 тыс. - погасил семейный страховщик. Обман раскрылся, когда законному мужу Джиан пришло приглашение от уролога на послеоперационное обследование. Теперь супруги в разводе, Джиан грозят семь лет тюрьмы, а подлечившийся любовник вместе с вещественными доказательствами скрылся на Гаити.

Страховщикам нередко приходится сталкиваться и с инсценированными похоронами. Недавний случай в Гданьске показал, насколько изощренной может быть эта технология. Мошенники родом из России за 180 фунтов стерлингов подкупили местного врача, который подписал свидетельство о смерти некоего журналиста. У ратуши за 800 фунтов его отпел священник. Действо было заснято на пленку и предъявлено страховщику. Наведение справок показало, что священник оказался ненастоящим, как впрочем, и "труп". Ведется следствие. Однако особенно запомнился страховому сообществу 44-летний Мартин Франкель. Он "кинул" 11 крупных американских страховщиков - по самым скромным оценкам, на $350 млн. В 1992 году Франкель основал инвестиционный фонд Liberty National Securities, куда привлек средства десятки крупных страховщиков Америки. Однако никаких обязательств по отношению к компаниям Мартин Франкель не выполнял. Попутно бизнесмен организовал еще пару фондов, участники которых оценивают свои убытки в $3 млрд. Недовольство страховщиков заставило Франкеля бежать, предварительно подпалив свой дом в Гринвиче стоимостью $3 млн. В конце прошлого года жулик был задержан в гамбургском отеле. Франкелю грозит 25 лет тюрьмы и вдобавок к этому - титул одного из самых крупных мошенников XX века. Не менее достойно, чем Франкель, выступила в конце прошлого года наша бывшая соотечественница Татьяна Рыбак. Перебравшись из Украины в США, она так обобрала 12 страховщиков, что была объявлена Интерполом в розыск. Пострадавшие компании в течение года получали счета из одних и тех же клиник на одних и тех же клиентов по страховым случаям. На деле оказалось, что все эти "клиники" сосредоточились в двух-трех домах Бруклина. Если страховых случаев не было, их имитировали. Выявленные доходы участников этого бизнеса составили $5 млн, однако эксперты считают, что реальная сумма на порядок выше. Сейчас Татьяне Рыбак грозит от 8 до 25 лет заключения.

Юлия Памфилова, профессор, "Ъ-дейли" № 111
 





Copyright © Dollar.ru - All rights reserved